大家好，我是数据君！
上一篇我对市场上增额终身寿基础功能汇总评测了下，影响还不错。那么接下来我们一起来看看这46款产品的具体利益对比吧！46款在售增额终身寿险最全测评上(基本功能篇）
其实增额终身寿作为寿险的一种，相对年金保险在资产保全和传承上更具优势。
1替代年金保险功能：增额终身寿没有年金派发解决了年金险年金再投资的问题，能更好地锁定长期收益，强制储蓄留钱功能更强，可以减保领取全部或者部分现金价值补充现金流。随着各家公司陆续下架预定利率4.025%年金保险，二者在收益率上趋同。
2资产保全：增额寿险以身故或高残位给付条件，更多是以保障定性，而年金保险更多以投资定性，二者在资产保全上，增额寿险更优，更接近于无争议！
3身价保障：前期身价有保费系数（1.2-1.6倍）的加成，中后期随着现价和保额的递增，身价水涨船高。一般定额终身寿和增额终身寿二者一起投保，兼顾前期高保障杠杆和后期保值增值。
1:46款产品
必须满足：在售状态、能全面查询所有资料、非分红型、非定制产品!去除之前23款评测中停售的3款，再新增26款，其中有部分同一家的新产品跟新增产品重叠了，但是又没有新增产品利益高，比如弘康弘历年年、信泰容华传承等不再新增之列。还去除销售不稳定的产品，比如中华尊12月2号中午销售2小时配额被抢完再次停售的。
下面是所有产品列表：
新增26款：
恒大人寿：万年禧
和泰人寿：增多多
中英人寿：鑫玺世家
东吴人寿：基业长青
光大永明：光明至尊
泰康人寿：岁添福
长生人寿：世纪鸿运
长生人寿：优加加
中信保诚：基石恒利
复星保德信：星御家
复星保德信：星瑞家
复星保德信：星世家
信泰人寿：如意尊2.0
华贵人寿：华贵爱
利安人寿：利安寿尊享版
工银安盛：鑫如意六号
瑞泰人寿：瑞玺终身
北京人寿：京福传世家
渤海人寿：鑫禧人生
中宏人寿：真爱永伴
鼎城人寿：盛世年华
富德生命：传世金典
长城人寿：爱永随尊享版
横琴人寿：传世壹号
君康人寿：金生金世黄金版
君康人寿：金生金世铂金版
库存20款
中荷人寿：家业常青E
陆家嘴国泰：恒泰一生
中英人寿：安鑫传家
中国人寿：盛世传家
北京人寿：京福传家
中意人寿：永续我爱尊享版
中意人寿：永续我爱卓越版
信泰人寿：锦绣传承
华夏人寿：大富翁
工银安盛：鑫富贵
同方全球：传世尊享
君康人寿：传世金享
长生人寿：福寿长
天安人寿：传家宝
信泰人寿：如意尊1.0
百年人寿：鑫越人生
信美相互：传家有道
阳光人寿：臻爱备致
爱心人寿：守护神
弘康人寿：弘运连连
这新增的26款，既有合资公司的，比如中宏人寿真爱永伴，中信保诚基石恒利，光大永明光明至尊等；也有传统主体公司的，比如泰康岁添福等；也有一些网销的新品，比如和泰增多多、横琴传世壹号、华贵爱等。
2：有关增额寿险四要素
了解了这四要素，就明白了增额终身寿：
1基本保额：也就是保单第一年的保额，写进合同；
2年度保额：每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；
年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.7%、4.0%！并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。
一般基本保额是略低于总交保费的，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的，比如工银安盛的鑫如意六号，但是递增系数只有3.2%。
3现金价值：就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。
这里根据交完保费后的所有保险期间里，现价和年度保额大小的关系，数据君首把46款产品分了类：
年度保额与现金价值大小关系：
1：产品现价一直比保额高：这类产品的年度保额除了部分产品提供特定意外保障外没有任何意义，也不用关心它保额是按3%或是3.5%递增的，46款产品大部分属于此类型的，此类型产品一般更具良心，保险利益一般更好。
2：现价几乎一直和年度保额相等：几乎没差别，46款中仅有一款传世尊享！
3：年度保额先高后低：46款中有5款，一般80岁前年度保额略高，这种类型的产品保额递增的系数普遍偏低，初始保额较高，个别甚至初始保额高过总交保费。
4：年度保额几乎一直高于现价：这种类型的产品保额递增的系数就很关键了。
5：年度保额与现价没有直接大小关系：不同缴费选择下年度保额与现价大小关系不定，即使同一缴费期限下，年度保额有时大于现价，有时低于现价，没有明显的规律！仅有富德传世金典一款！
身故金在交完费后是三个值取大，如果两个产品身故金一样，那么现价高的一般会更好点。第一种类型的现价高于年度保额的肯定会更有竞争力，能周转更多的资金，还能减保取现更多的资金！
4身故金：就是被保人身故后受益人能拿到的钱，是增额寿险最核心利益！
未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。
当然也有例外的，仅有华贵爱增额寿险例外。华贵爱不管是不是在缴费期内都是三个取大，所以相比于其它所有增额寿险在缴费期内的身故保障金没有比华贵爱更高的，因为缴费期内肯定是年度保额最高。
注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。
这个保费系数一般只是对于特定年龄段人士在保单生效前期才有用，因为交完保费后现价是可以很快超越这个系数加成的。
3：谁是趸交之王
我们知道一款产品很难做到前中后期利益都一直领先的，几乎所有顶级产品要么选择前期要么选择中后期发力，如果前期现价特别高并且贷款利率很低的话这才是非常有意义，否则即使前期现价再高但是保单贷款利率也很高的话意义也不大，因为不管你前3到5年再高也高不过银行3年期存款的利益！
由于一张图片显示46款产品太过模糊，这里选择新增的26款与之前评测的现存20款中利益最好的9款，一共35款直接对比，取30岁男性趸交10万下各产品年末现金价值对比：
单看前5年表现：星御家（4.3%）、永续我爱尊享（5.5%）、弘运连连（4.5%）、传世鑫玺（4.6%）、金生金世黄金版（5.0%）、世纪鸿运&优加加（5.22%）、基石恒利（4.85%）最优！前两年最高的为永续我爱尊享版，第3到5年最高的是金生金世黄金版！
考虑到弘运连连和星御家贷款利率最低，最适合买了之后立马贷出来周转，把资金转起来，所以数据君个人认为趸交前期表现最佳的为：星御家与弘运连连与传世鑫玺！
第8年-终身表现：万年禧、增多多、传世壹号表现最佳，并驾齐驱！保单满20年现价分别为：197085、196603、196400元，计算IRR为：3.451%、3.438%、3.433%。折算单利分别为：4.86%、4.83%、4.82%；
至100岁现价分别为：1099284、1097091、1096500元，计算IRR分别为：3.484%、3.481%、3.480%。折算单利分别为：14.28%、14.24%、14.23%。
4:谁是期交之王
分3/5/10/15/20年交，这里只探讨最常见的10年交，30岁男每年交10万，交10年，新增26款加上之前测算的20款中最好的8款共34款：
前十年：10年交费期内，几乎所有产品都在第7至第10年回本，前5年最高的为保诚基石恒利、君康金生金世黄金版、金生金世铂金版、弘康弘运连连。第10年交完保费现价超过120万的有三款：万年禧、如意尊2.0、传世壹号。
11-20年：五款表现最好。万年禧、增多多、传世壹号、京福传世爱，满20年后守护神也很不错，这5款满20年（交完保费再放10年）现金价值分别为：1699592、1698247、1696700、1695400、1696340元，计算IRR分别为：3.449%、3.444%、3.438%、3.433%、3.437%；
这5款满70年至100岁分别为：9479850、9476598、9470700、9462580、9465970元，计算IRR分别为：3.486%、3.485%、3.484%、3.483%、3.484%。
值得注意的是富德传世金典在77岁后现价递增速度保持在4.14%左右，之前现价一直不高，依赖于77岁后非常高的增速，91岁后反超最高的万年禧，到100岁时现价突破100万，IRR为3.574%，成为除中华尊之外又一款生存总利益IRR可以突破定价利率3.5%的增额寿险！
5：补充说明
1：以上测评仅限各产品10年缴费和趸交情况，实际中不同缴费期限的选择（3/5/20年交）可能会影响实际收益对比，但结论基本上如10年交；
2：以上测评仅限30岁男性投保年龄对比，实际中不同年龄不同性别的测评可能会略有不同；
3:以上测评仅限年末现金价值的对比，不涉及身故利益的对比。个别产品在某个投保年龄段的前15到20年里由于有更高的系数加成拥有更高的身故利益保障，而一旦过了此阶段便没有了加成的优势！
4:以上测评仅限年末现金价值的对比，不涉及年度保额的对比。其中有7款年度保额一直或者长期高于现金价值，部分产品在低龄段投保前期年度保额远高于现价，甚至交完保费后即使不依赖于所交保费系数加成也能做到身故IRR超4%，但是年度保额递增系数较低最终靠近不高的现金价值。
6：结论
通过以上数据对比，我们可以发现没有任何一款产品能在保单所有期间都做到最好做到极致。前期现价特别高的都毫无例外跑输了中后期，中后期高的前期表现都不是特别好。
那么根据既定的评选标准我们可以一看到底谁更佳，只考虑现价不考虑产品基础功能下。
最适合趸交并且做保单借款的属于星御家、弘运连连与传世鑫玺，不仅前几年现价非常高且贷款利率低至4.3%-4.6%；其余如永续我爱尊享、长生优加加与世纪鸿运、金生金世黄金版、基石恒利、爱永随尊享版表现也非常不错，但是贷款利率高于以上两款！
如果不考虑前期保单周转的话那就无视前几年现价，满8年后万年禧、增多多、传世壹号现价一直最高，且也是唯三的最终IRR超3.48%的。
适合缴费期内做保单周转的客户，满2年后的缴费期现价稳定在总交保费的70%-80%。相比于趸交更能锁定总交更多保费的未来利益。
这5款专注于期交中后期利益，差距很小，最终IRR全部超过3.48%！
如果自信长寿且做传承用期间不减保，富德传世金典非常值得一选，最终IRR可超3.5%！
恒大万年禧非常不错，恒大养生谷主要布局全国二三四线城市，开门红期间总交100万即可，良心产品！另外复保星御家适合趸交并周转也不错，不过趸交起码300万起、另光大光明至尊、阳光臻爱备致、东吴基业长青相比于泰康岁添福倒是好不少。
但无论如何比，其实差距并不大，或是那句话，产品功能首要考虑，然后从符合自个功能需求的产品中再去比较下利益：
- 比如经常坐飞机，那就优先考虑那5款可以额外加赔的；
- 如果想隔代投保，看看哪些产品支持；
- 想买高保额，又不想去体检的，看哪些产品免体检保额在自个买的范围内；
- 做生意做企业对资金灵活性要求高的，优先考虑贷款利率低的；
详见上一篇文章：46款在售增额终身寿险最全测评上(基本功能篇）
总之，增额终身寿作为资产保全的一颗璀璨明珠，在4.025%年金保险陆续退市下，将愈发闪耀！
下期见！
精彩推荐
保险养老社区观后感之泰康之家苏州吴园&恒大南京养生谷
首发！恒大万年禧增额寿险抢先看（可能是行业最佳）
别再盯着增额终身寿险了，这两款的储蓄功能更强 |
