以上的几个回答都比较过时，目前车险行业求新求变，发生了许多的变化，我们就以最新视角来聊聊目前的车险该如何买。
先上图，内容来自行业协会2014年发布的商业车辆示范条款。
主险和商业险一共16项，号称自个买的全险的车主看看还有哪些没有买。
在盘点之前，先聊聊这些年车险行业都发生了什么变化。
费率变化关键词：便宜
二次费改后，保监会下调了保费费率浮动系数，对于长期不出险的车主来说，保险更便宜了。但是，出险过多就面临着保费的巨大涨幅。自2016年1月1日起，全国范围内出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍。一般出险五次的汽车，次年很少有公司愿意承保了。
为了促进市场改革，今天3月15日，保监会进一步下调了部分地区自主核保系数，保费最便宜可以达到2.8折。
目前的市场斗争已经到了白热化的地步，价格低的没底线，作为消费者的我们，自然看得乐呵。
交强险
北京地区推行保单电子化，率先告别纸质保单和强险标，这意味着：不贴强险标出门再也不怕交警罚款了。
商业险
- 明确了代位求偿权利，即在有车损险情况下，如果对方不赔，可以向自个的保险公司申请先行赔付给自个。
- 倒车镜、大灯单独损坏也赔。
- 驾驶证过期但不到一年，发生事故也赔。
以上是和我们比较相关的几点，总的来说，保险是偏向被保人改进的，霸王条款在减少，而保障范围在逐渐扩大。
<hr/>书归正传，咱们开扒每个险种是干什么的，就知道哪些该买哪些不该买。
交强险
先上图，交强险赔偿限额：
关于无责限额的解释：假设王小二开车撞到你的车，受伤了，并且你买的有交强险，虽然是他的全责，你还要赔他医药费。这时候限额就是1千。是不是很难接受？作为一名查勘员，很多时候都因为这件事给车主解释的口感舌燥。
交强险费率表：
只要出险，以前积累的优惠就没有了，所以各位车主在赔对方两三百的小损失之前，先考虑下要不要报保险。说明一点，交强险是赔付对方的，所以自个车受损交强险不赔，想了解可以看条款。
另外，交强险是有垫付义务的，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，一般情况下，都可以申请保险公司先行垫付抢救费用的。
商业险
先上条款：中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款。
简单来说，商业险就是对交强险的补充，不具有强制性但作用重大。先来说主险，共分为四种：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
机动车损失保险
简称车损险，对于保障范围，保单上写的很清楚，但是比较晦涩。我曾经写过一台车损险保障范围的专题，有兴趣的点击：我们的保险保什么。
这个险种囊括了我们生活中绝大部分事故，最常见的就是碰撞导致的本车损失，由车损险来赔付。不想深入了解的读者，我有几个小建议，知道这些也就够了。
- 费改后保费涨幅过高，对于防范中、大型事故具有重要意义。如果500元以内的损失，不走保险比较划算。
- 车子被撞找不到人，属于车损险的赔付责任，但一般赔付70%。
- 对方的全责，不需要使用你的车损险。
- 由于暴雨原因导致车辆进水，车损险也是赔的。
- 车身上的划痕、车损单独损坏不属于车损险的范围。
- 车轮（包括轮毂、轮胎）单独损坏不赔。
- 单个零部件（如倒车镜）被偷，不赔（这个在盗抢险里提到）。
车损险适用于需要经常用车，且行程较长的人。如果你只是开车买买菜，平时搁车库落灰，那么其实是不买车损险比较划算。但是将来的事谁又说的清呢，除非汽车价值很低，一般都推荐购买。
机动车第三者责任保险
顾名思义，就是赔付第三者的，那么前两个人是谁啊？就是你自个（被保险人）和保险公司啦。
第三者可以是辆车、一棵树、一台人，赔付范围比较广，超出交强险限额的就由三责险来承担。
先上一张三责险费率表（不包含优惠）：
关于三责险的几点建议：
- 宾利的一块叶子板20万，一台人的死亡赔偿金上百万，所以能买100万的三责不要买50万的，保费相差不到300块钱。三责险能保障你不会因为一时疏忽而破产。
- 就算撞到奔驰宝马，交强险也是不够赔的，动辄修车费一两万都是很随意的事情。
- 想节省钱也不要只买交强险，再买一台三责险。
- 开车撞到直系亲属或者自个另外一辆车是不赔的。
机动车车上人员责任保险
简称座位险。是指在交通事故中，本车上的人员受伤，本险种负责赔付。这个险种买的人较少，一般在出租车上比较常见。主要原因是
- 一般都有人身意外险（寿险）
- 如果己方全责，有人员受损，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔付你。
- 如果双方都有责任，本车有人受伤，那么对方需要在交强险限额内，全额赔付你的医疗费和误工费。
- 保额一般为1万元，作用不大。
- 对方车上的人员受伤本险种不负责。
所以如果你不是出租车，不拉滴滴，一般不需要买这个险种。
机动车全车盗抢保险
直接给建议：
- 仅仅是倒车镜、车标被偷盗抢险不管。
- 与他人有经济纠纷导致车被人开走，盗抢险不管。
- 整车丢失后三个月，并且有交警部门提供的丢失证明，保险公司才赔，而且是赔付折旧后的价值。
- 如果你是贷款车，一般都加装的有GPS，车很难丢。
在目前的环境下，道路监控发达，盗车事件比较少，而且盗抢险保障范围小，除非是偷车特别猖狂的地区，一般也不推荐购买。
附加险
接下来说的是附加险，购买有限制，只有买过相应的主险，才能购买对应的附加险。他们的关系如图：
玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎时，车损险是不赔的，这时候就需要玻璃险了。玻璃险使用限制比较少，不要第一现场。利弊或是分条列明。
- 玻璃险只赔付玻璃，玻璃胶费用自付。
- 可以按照国产和进口的类别进行承保
- 天窗不属于玻璃险的范围
- 玻璃险出险同样是记入整个商业险的次数，所以五百以下的损失同样不建议走保险。
- 福耀玻璃是全国最大的生产商，有上门换玻璃的服务。
对于小区车辆玻璃经常被砸，或者经常走高速挡风玻璃容易被石子崩到的车主建议买一下。
自燃损失险
- 仅仅是汽车电路烧毁不属于自燃险的范围。
- 外界原因导致的自燃不赔。
- 20%的绝对免赔率。
新增加设备损失险
- 由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付。
- 新增设备赔付时会计算折旧。
- 至今没见有客户买过。
╮(╯_╰)╭
车身划痕损失险
这是一台出场率较高的附加险，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保。购买建议：
- 仅限于漆面划痕，即尖锐物体造成的细长条状损失，与碰撞不同
- 一般限额为2000、5000、10000元，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。
- 限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔。
- 出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险。
- 一般都是攒到快到期时再报保险。
建议小区熊孩子比较多的买o(╥﹏╥)o
发动机涉水损失险
- 在水里打火不赔，所以就算有涉水险，或是乖乖的等救援吧。
- 防止损失扩大采取的施救措施，保险公司也会在合理范围内赔付的。
容易下雨积水的地区建议买。
修理期间费用补偿险
这个险种不想说太多，只能说目前关于这个险种的免责条款不多，不完善，有漏洞可钻。对于长时间比较需要用车的人试试。
车上货物责任险
- 这是属于三责的附加险，所以得现买了三责才能买这个。
- 不包括车上人员携带的私人物品
- 这个险种跟我们关系不大
精神损害抚慰金责任险
- 附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。
- 事故发生30天内的孕妇流产，也负责赔付精神损失。
不计免赔率险
不计免赔率很多人都不了解，简单来解释就是：如果不买，你任何情况的出险都有免赔；买了，大部分的情况都没有免赔。国外的车险在你每次报案的时候，都要收你15%的「垫底费」，而国内没有，其实我们集成在保费里面了，那就是不计免赔率险。
没什么好说的，买商业险就要买不计免赔率险。
机动车损失保险无法找到第三方特约险
一般来说，车辆被撞找不到第三方，保险公司会赔付给你70%的实际损失，但是有了这个附加险，就是全赔给你。前提是你没有骗保或者弄虚作假。
建议小区内空间狭窄并且车多的情况买一下。
指定修理厂险
意思就是保险公司给你找地比较便宜的修理厂，而车主可以自由选择4s好一点的地方维修。不过目前大公司保险对维修地点限制不多，而且一般也都推荐你去4s店维修，所以这个附加险没什么意义，不买。
到底该不该买
最后总结一下，再次上图：
<hr/>该买什么车险，我认为是见仁见智的，主要是看看你什么样的险种适合你，在做决定，不要大手一挥就交给代理人，买保险前自个也要做做功课，否则会有心理落差，到了理赔的时候大呼保险坑人啊！如何不被保险坑，看看我的公众号「小强说车险」。对于理赔方面，有任何问题都可以在资深私信我，也可以加微信shihang0118，咱们细聊。
码字不易，各位关注老爷给个赞，小生这厢有礼了~
最后的最后，祝愿各位观众姥爷都能买到自个中意的保险，理赔永远不吃亏。最好永远用不上保险！~~ |
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